“涉房”相關(guān)話題一直是市場(chǎng)關(guān)注熱點(diǎn)。監(jiān)管部門(mén)已多次提及存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整問(wèn)題。近期，多家上市銀行披露2023年中期業(yè)績(jī)并召開(kāi)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，針對(duì)存量房貸利率調(diào)整進(jìn)展情況，有上市銀行作出最新回應(yīng)。多家銀行高管表示，已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案。同時(shí)，實(shí)際操作需要考慮各區(qū)域、各城市的差異性以及利率調(diào)整力度等諸多因素。存量房貸利率的下調(diào)或?qū)粝⒉顜?lái)壓力。

【資料圖】

招行：下調(diào)是勢(shì)在必行，已制定相應(yīng)預(yù)案

招行行長(zhǎng)助理彭家文近日表示：“從央行的發(fā)聲來(lái)看，從‘鼓勵(lì)和支持’直接變成了‘指導(dǎo)’，我判斷存量房貸利率下調(diào)也是勢(shì)在必行，是大概率事件。”

目前招行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，做了三種情景測(cè)算：樂(lè)觀情景、中性情景和不利情景。從測(cè)算的結(jié)果來(lái)看總體還是可控的，應(yīng)該還在我們的掌握之中。但是目前還沒(méi)有定最終方案，需要考慮的因素很多。

他表示，存量房貸利率下調(diào)不要一味地看到負(fù)面的影響，我個(gè)人判斷存量房貸利率的調(diào)整也有其正面的影響：第一，存量房貸利率下調(diào)的背景是因?yàn)樘崆斑€貸的量比較大。隨著存量房貸利率的下調(diào)，整個(gè)住房貸款的提前還貸的因素會(huì)有一定程度的消化，反過(guò)來(lái)會(huì)帶來(lái)房貸量的增長(zhǎng)；第二，隨著存量房貸利率下調(diào)，一定程度上會(huì)增強(qiáng)我們客戶(hù)的黏度，會(huì)讓我們對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步加深從而對(duì)零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)有利。因此，我們不能光看對(duì)短期財(cái)務(wù)的不利影響，長(zhǎng)期來(lái)看也有其有利的一面，接下來(lái)我們會(huì)穩(wěn)妥實(shí)施。

多家上市銀行已回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整

日前，在2023年半年度業(yè)績(jī)會(huì)上，華夏銀行行長(zhǎng)關(guān)文杰表示，今年華夏銀行個(gè)人按揭貸款提前還款與市場(chǎng)總體情況基本一致，提前還款量同比有所增長(zhǎng)，從七、八月情況來(lái)看，提前還款有所緩解。存量房貸利率調(diào)整確實(shí)會(huì)對(duì)各家銀行產(chǎn)生一定的影響，華夏銀行也將在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作的開(kāi)展，履行好社會(huì)責(zé)任。

建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示，由于監(jiān)管部門(mén)具體的指導(dǎo)方案還沒(méi)有出臺(tái)，各家銀行還在保持積極溝通，現(xiàn)在測(cè)算有一定難度，但總體上會(huì)對(duì)銀行的凈息差帶來(lái)一定下行壓力。

如何調(diào)整？

有分析師測(cè)算，當(dāng)前存量房貸的規(guī)模高達(dá)38.8萬(wàn)億元人民幣。面對(duì)如此大規(guī)模的房貸，利率究竟該怎么調(diào)？從目前情況來(lái)看，絕大多數(shù)銀行尤其國(guó)有大行存量房貸利率暫時(shí)“按兵不動(dòng)”。

中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局下半年工作會(huì)議提出，指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。這已是央行近期第二次針對(duì)存量房貸利率調(diào)整的表態(tài)。央行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾此前在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，按照市場(chǎng)化、法治化原則，央行支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款。

存量按揭貸款利率下調(diào)歷史上曾發(fā)生過(guò)一次。2008 年10 月，央行宣布將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7 倍，并在答記者問(wèn)中表示金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按原貸款合同約定條款，在綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自主確定已發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款尚未償還部分的利率水平。

當(dāng)年由于轉(zhuǎn)按揭的盛行，銀行為爭(zhēng)奪按揭貸款業(yè)務(wù)，普遍選擇存量按揭貸款給予利率7折優(yōu)惠。

住房金融高級(jí)經(jīng)濟(jì)師陳斌認(rèn)為，“對(duì)于市場(chǎng)而言，有序調(diào)整存量房利率，是早就該改變的做法，以前利率下行期間的轉(zhuǎn)按揭就是基于此，可以降低存量房貸款利率。后來(lái)，央行限制轉(zhuǎn)按揭，讓市場(chǎng)暫停改變。此次變動(dòng)只不過(guò)是理順市場(chǎng)行為而已，市場(chǎng)各方反應(yīng)宜平靜些為好?！?/p>

“根據(jù)最新披露的數(shù)據(jù)，個(gè)人住房貸款余額連續(xù)兩個(gè)季度減少，這是歷史上的首次，意味著房貸進(jìn)入了存量時(shí)代。爭(zhēng)搶存量時(shí)代優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的競(jìng)爭(zhēng)下，銀行開(kāi)啟了降低存量房貸利率的大幕。部分城市或部分銀行已經(jīng)開(kāi)始降低房貸利率，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈?！崩钣罴伪硎?。（綜合每日經(jīng)濟(jì)新聞、澎湃新聞、財(cái)聯(lián)社、貝殼財(cái)經(jīng)）

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