“昨晚完成一筆無息借款100元，今早完成還款，然后收獲幾條香煙錢。”杭州人小陳在自己的微信朋友圈里分享了一個“賺外快”的活動。

最近，騰訊加大了微粒貸的推廣力度，一個拉新活動迅速在朋友圈“裂變傳播”。按照活動規(guī)則，好友掃碼后，開通微粒貸，無息借100元，就可以獲得20元獎勵，同時推薦人可以獲得50元的獎勵，直接以紅包形式發(fā)放，提取也沒有門檻。

有用戶表示，“一個晚上入賬幾百塊。”

無息貸款能領(lǐng)紅包

推薦新客還有嘉獎

小陳告訴橙柿互動記者，自己是聽了老婆的指令，在微粒貸上借了100元免息款，借成功后立馬收到了20元微信紅包，沒有提取門檻，領(lǐng)取后直接進入微信錢包，這筆獎勵款讓他又驚又喜。

“原本我是不會去參加這類活動的，主要是過年期間，拼多多也做過這類拉新活動，當(dāng)時身邊很多朋友都成功拿到了800元，我老婆晚了一步，官方可能提高了門檻，最后沒成功。有了上次的經(jīng)歷，加上微粒貸有騰訊背書，相對放心，我想想這個羊毛必須薅到。”小陳說。

“我的‘上家’就是我老婆，她把微信展示給我看，竟然直接收到了兩筆禮金共50元。隨后她不斷告訴我，又到了一筆、又到了一筆，已經(jīng)總計賺了幾百塊。”小陳說。

該活動通過裂變分享在朋友圈傳播，即小陳成功邀請下一位好友，對方借款后，小陳可以獲得50元獎勵，同樣以紅包形式發(fā)放。這激發(fā)了小陳的積極性，他迅速發(fā)了朋友圈，拉攏好友一同參與。

為了避免忘記還款引發(fā)貸款逾期，小陳趕在第二天早上就把100元還了回去。

很多人可能對前年刷爆朋友圈的“測額度”活動有印象，2020年4月，微粒貸曾有過類似的現(xiàn)象級營銷。活動規(guī)則有點類似，只要邀請一個好友掃碼并開通微粒貸查看借錢額度，就能獲得20元獎勵。同樣的，這20塊錢以紅包的形式發(fā)到你錢包。

一般來說，信用度越高的用戶可以借到更多錢，出于好奇和攀比心理，不少用戶做了嘗試，甚至為了PK額度專門建立了微信群。

由于涉嫌誘導(dǎo)分享，這個活動存活一天就被微信“喊停”，但仍為微粒貸帶來了千萬級的新用戶量。

此前，京東也在自家App上通過“全民經(jīng)紀人”模式，吸引用戶申卡。每邀請一人申卡成功，即可獲得70元獎勵。

只借100元是否會上征信

繼而影響日后貸款買房買車？

微粒貸通過獎勵紅包，刺激用戶完成首次借款的拉新營銷方式。但這筆錢真的是“天上掉餡餅”嗎?

按照《征信業(yè)管理條例》第二十九條規(guī)定：“從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”。

可以肯定的是，微粒貸、京東白條、借唄等會嚴格按照人民銀行征信管理規(guī)范的規(guī)定，如實上報借款人的使用記錄，以月度賬單合并報送的方式上報征信。

可以明確的是，如果只是偶爾借款，并且及時還清，不會有什么不良后果。但如果小額貸款記錄比較多，也就是所謂的“征信花了”，即便沒有逾期還款記錄，對日后的銀行貸款申請也會有一定程度的影響。

“如果有小額貸款，在申請房貸前，我們會要求先把這些貸款全部還清，這是每家銀行都會有的要求。” 杭州一家城商行個貸經(jīng)理表示。

“對銀行消費貸、信用貸也會有影響。如果你頻繁使用小額貸，而且不止一兩個產(chǎn)品，銀行很有可能會減少批貸額度。”另一家銀行個貸經(jīng)理說。

“我們銀行審核相對較嚴，小額貸使用記錄比較多，我們肯定會在房貸額度上打折扣，也就是要求提高首付額度，或者適當(dāng)提高利率。”某股份制銀行工作人員說。

“只要是正常使用、按時還款，不會有負面影響，相反如果逾期不還，在金融機構(gòu)眼里，就屬于高危用戶，貸款審批就會卡得嚴格。”有銀行工作人員表示。

需要提醒的是，即便只是查詢額度，沒有借款行為，也會在個人征信上留下一條查詢記錄。查詢次數(shù)比較多，在申請銀行貸款時，個人征信“分數(shù)”也會下降。一家股份制銀行個貸經(jīng)理建議，最好在申請貸款的前2個月，不要有超過三四次的查詢記錄。

在采訪過程中，幾乎所有的銀行個貸經(jīng)理都提醒，“小額貸款能別用盡量別用。”

多次辦理小額貸且逾期

有購房者因此遭拒貸

“曾經(jīng)經(jīng)手一位年輕客戶，辦了三四種小額貸產(chǎn)品，什么微信微粒貸、京東白條、美團小貸，他統(tǒng)統(tǒng)有，最要命的是他有一次逾期記錄，最后被銀行拒貸了。”杭州一位資深中介回憶。

事實上，即便該購房者沒有逾期，用的產(chǎn)品太多，銀行也會懷疑是不是信用有問題，在銀行已經(jīng)貸不出錢了，才會去選擇利息更高的小額貸。

“我當(dāng)時也問過他，為什么會有這么多的小額貸款記錄。他告訴我，主要因為方便，最近剛好手頭有點緊巴巴，看到推送的相關(guān)廣告，點進去，錢立馬就到賬了，用著很順手。”上述中介說。

針對這類征信不佳的客戶，在申請按揭貸款時，有些銀行會要求搭配理財產(chǎn)品，或者提高首付款和房貸利率，最嚴重的是拒貸。一般來說，四大國有銀行在這塊審核會更嚴，地方性的小銀行會相對寬松一些。

“由于小額貸額度少，我還遇到過拆東墻補西墻的，這個借完借那個。還有一種情況是忘記還款的，往往金額比較少，可能就幾百塊，很容易遺忘，小額貸逾期會很嚴重。從謹慎角度出發(fā)，最好還是少用這類產(chǎn)品。”該中介提醒。

附：個人征信報告怎么看？

自2004年建設(shè)全國集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)開始，征信已經(jīng)悄然走入百姓生活，受到越來越多的關(guān)注。

征信報告是個人的“經(jīng)濟身份證”，是衡量一個人誠信與否的重要指標，個人可以在人行分支機構(gòu)柜臺、部分商業(yè)銀行網(wǎng)點、人民銀行網(wǎng)上個人征信查詢系統(tǒng)，以及商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行/手機App等渠道查詢。

簡單來說，征信一般會看三個方面。

第一是看是否有逾期記錄，沒有逾期記錄說明信用良好。另外逾期記錄不是伴隨終身的，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第16條規(guī)定：征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

第二是看信用卡賬戶、貸款賬戶數(shù)以及最近24個月還款記錄。一般，數(shù)量越少越好，負債越高，申請貸款的額度、通過率就會比較低。最近24個月還款記錄中，如果你都按時還款，這反而是“正面信息”。

第三，是機構(gòu)查詢記錄，征信報告會顯示近2年的被查詢記錄，如果用戶個人征信報告的查詢次數(shù)過多，那么就會讓銀行懷疑用戶最近的經(jīng)濟比較緊張，所以才不停地申請信用卡、貸款，這樣對辦理信貸業(yè)務(wù)也有負面影響。

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