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教育分期再現(xiàn)風波 未來消費金融機構(gòu)想要破局不容易
2021-08-20 10:04:03來源: 北京商報

華爾街英語破產(chǎn)的消息傳出一周以來,教育分期、預付費等問題同樣處于風口浪尖。8月19日,北京商報記者注意到,華爾街英語破產(chǎn)事件持續(xù)發(fā)酵,如何退費成為大眾關(guān)注的焦點。除了預付費退費難之外,圍繞培訓場景而來的教育分期也陷入困境,其背后的多家持牌消費金融機構(gòu)同樣遭受多方質(zhì)疑。而租房、醫(yī)美、教育等分期場景頻頻“翻車”之下,困于場景之爭的消費金融機構(gòu)后續(xù)還能怎么走?

教育分期再現(xiàn)風波

“才上了一次線上課就出現(xiàn)了這一情況,貸款倒是還了近半年,現(xiàn)在退費也沒了指望。”8月19日,一名來自華爾街英語的學員王菲(化名)無奈地告訴北京商報記者。2021年1月,王菲在門店業(yè)務(wù)員的推薦之下,通過貸款分期購買了華爾街英語課程,因春節(jié)假期將近,業(yè)務(wù)員向其建議3月節(jié)后開始上課。

王菲向北京商報記者提供的信息顯示,王菲使用的貸款平臺是百度旗下度小滿金融,總貸款額度為2.3萬元,分期12個月,名義年化利率為8.4%。當前,王菲每月還款金額約為1700元。

王菲表示,在破產(chǎn)消息傳出后,其多次聯(lián)系此前辦理業(yè)務(wù)的銷售人員要求退費,但未能獲得回應(yīng),或是被直接告知無法退款。同時,王菲稱未能與放款方度小滿金融取得聯(lián)系。

除了僅上了一堂課的王菲外,還有多位在2021年7月刷信用卡繳費的用戶向北京商報記者反饋稱,自己還一堂課都沒上,數(shù)萬元學費就打了水漂。而據(jù)學員介紹,包括前述用戶使用的平臺在內(nèi),還有招聯(lián)消費金融、北銀消費金融等機構(gòu)為華爾街英語學員提供分期服務(wù)。

有學員反映稱,受疫情等因素影響,存在大量學員在購買課程后只能延期上課的情況,期間業(yè)務(wù)員還以升級課程等話術(shù)引導用戶續(xù)課。而在繳費環(huán)節(jié),涉及到押金、課程費、升級以及延期課程費等多個類目,不少用戶組合使用多個分期平臺背上沉重貸款,退款流程也更為復雜。

8月12日,華爾街英語將宣布破產(chǎn)的消息傳出,各地門店應(yīng)聲關(guān)閉,隨后線上課程也無法開啟。來自全國華爾街英語學員自發(fā)聯(lián)系起來,進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計等各項工作。據(jù)介紹,各地維權(quán)學員已超過6500名,涉及退費金額超5億元。而學員貸款金額多集中在5萬-8萬元之間,更有甚者突破20萬元。

對于破產(chǎn)消息,華爾街英語至今未有進一步消息傳出,卷入其中的金融機構(gòu)也未作出回應(yīng)。8月19日,北京商報記者多次撥打華爾街英語上??偛侩娫?,始終未能接通。同時,對于貸款學員安置以及后續(xù)在教育分期業(yè)務(wù)上的規(guī)劃,記者也向度小滿金融、招聯(lián)消費金融等機構(gòu)進行了了解。

其中,招聯(lián)消費金融方面回復稱,公司與華爾街英語的合作在2020年1月初已經(jīng)完全停止,目前公司在貸用戶業(yè)務(wù)量很小。在與華爾街英語過往的合作中,公司所有流程均合法合規(guī),貸款前均明確提示和告知。當前,已安排專人跟進在貸用戶咨詢與服務(wù),切實保護用戶合法權(quán)益。

消費金融場景頻頻“翻車”

有消費金融從業(yè)人士向北京商報記者透露,近期的確收到大量關(guān)于教育分期場景的退費反饋。但按照退費程序,只有相關(guān)培訓機構(gòu)主動申請退款后,消費金融平臺才能為用戶辦理退貸手續(xù)。

另有知情人士告訴北京商報記者,即便當前華爾街英語各地門店悉數(shù)關(guān)閉、業(yè)務(wù)員無法取得聯(lián)系,但破產(chǎn)消息仍需等待進一步確認。“相關(guān)金融機構(gòu)也在等待華爾街英語的安置、退款方案,在他們做出明確回應(yīng)前,金融機構(gòu)是不會另行發(fā)聲的。”

隨著中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步減輕義務(wù)教育階段學生作業(yè)負擔和校外培訓負擔的意見》,學科類課外培訓機構(gòu)開啟了轉(zhuǎn)型、退出之路。盡管“雙減”政策對于成人教育、素質(zhì)教育等客群影響較小,但各類消息也為早已多次被投訴的培訓貸加了一把火。

在各類公開平臺,北京商報記者也注意到,近期關(guān)于培訓機構(gòu)跑路的投訴大量新增,其中不乏辦理了教育分期的用戶。值得一提的是,教育分期此前便已經(jīng)因誘導學生用戶貸款等多次被疑。在破產(chǎn)消息傳出以前,華爾街英語便因為誘導學生用戶貸款購買課程、退費難等問題被大量投訴。

作為消費金融行業(yè)的熱門場景,教育分期受到多家金融機構(gòu)青睞。近年來,教育分期風險逐漸暴露在大眾面前,多次出現(xiàn)騙貸、跑路情況。相關(guān)機構(gòu)一跑了之,“逾期記錄上征信”則成為了卡住用戶“命門”的“大手”。

而教育分期也并非消費金融行業(yè)內(nèi)首個“翻車”場景。租房分期的歷史遺留問題,至今仍未得到妥善解決,醫(yī)美分期也同樣大量卷入糾紛。

在消費金融行業(yè)從業(yè)多年的劉軍(化名)看來,持牌消費金融推出的各類場景分期模式,本質(zhì)上應(yīng)該是多方共贏的結(jié)果。在開展合作前,消費金融機構(gòu)也會對合作方資質(zhì)等進行審核,但很難做到100%把控風險。

“本次教育分期場景出現(xiàn)大規(guī)模事件,一方面是受到疫情沖擊,線下展業(yè)機構(gòu)難以抵御風險;另一方面則是在于消費金融行業(yè)‘紅利期’已過,各類場景均呈下滑態(tài)勢。行業(yè)機構(gòu)整體都會受到影響。”劉軍指出。

此外,消費金融專家蘇筱芮表示,華爾街英語等教育機構(gòu)破產(chǎn)有多方面原因,一方面,大環(huán)境趨嚴使機構(gòu)后續(xù)業(yè)務(wù)的支撐難以持續(xù),人員流失、財務(wù)吃緊的狀態(tài)下難以保障后續(xù)的培訓服務(wù)如期進行;另一方面,消費者預付的學費與接受的培訓服務(wù)存在期限錯位情形,而學費資金又缺乏有效監(jiān)管賬戶,導致其處于真空狀態(tài),這種狀態(tài)下,大額錢款能夠被教育培訓機構(gòu)任意使用。

如何破局

事實上,自2020年以來,受到監(jiān)管政策、行業(yè)現(xiàn)實情況等因素影響,北京、廣州、重慶等多地對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司“培訓貸”業(yè)務(wù)以及預付費問題進行規(guī)范化約束。

在消費金融領(lǐng)域,北京商報記者了解到,業(yè)內(nèi)已經(jīng)有機構(gòu)推出按服務(wù)進度給培訓機構(gòu)打款的分期產(chǎn)品,可根據(jù)用戶消課和結(jié)業(yè)進度做出判斷,若機構(gòu)出現(xiàn)終止經(jīng)營的情況,放款方可退還機構(gòu)未提供服務(wù)部分的費用。“但這一舉措也意味著培訓機構(gòu)無法實現(xiàn)快速回籠資金的需求,因此不少機構(gòu)不愿接受這一方案,未來還需要逐步磨合推進。”

蘇筱芮同樣表示,目前,以長租公寓為代表的場景類業(yè)務(wù)已逐步建立資金監(jiān)管賬戶體系,由消費者將預付的資金存至指定的銀行監(jiān)管賬戶接受保護,再按期打款給服務(wù)提供商。教育類、培訓類、健身類、美容類等大額服務(wù)類消費金融是“翻車”事故高發(fā)區(qū),需要對重點機構(gòu),尤其是跨區(qū)連鎖類機構(gòu)收取的資金開展有效監(jiān)管。

對于教育分期場景“翻車”后,消費金融機構(gòu)在場景方面的后續(xù)布局,中國人民大學助理教授王鵬認為,在經(jīng)歷了華爾街英語等幾次大規(guī)模教培機構(gòu)倒閉事件后,普通用戶對于包括教育分期在內(nèi)的各類場景必然將保持更為審慎的態(tài)度。同時,相關(guān)機構(gòu)也會開展自查自糾,對合作機構(gòu)進行全方位考量,在維護企業(yè)聲譽的同時避免自身資金損失。

劉軍則進一步表示,從當前消費金融行業(yè)發(fā)展情況來看,為了和頭部平臺“錯峰而行”,部分消費金融機構(gòu)只能不斷挖掘新場景,因此會出現(xiàn)主要依靠場景實現(xiàn)盈利的情況。這也意味著一旦場景風險釋放,掉頭難或者不愿意掉頭,都會對機構(gòu)造成沖擊。

劉軍表示,各個場景之下目標用戶存在資金使用需求是毋庸置疑的,但是如何保證找到更安全、穩(wěn)定的賽道是個難題。“3C(即通信類電子產(chǎn)品)是個好場景,具備小額、高頻的特點,但參與競爭也更為激烈。”

“當前消費金融機構(gòu)‘翻車’主要集中在服務(wù)類領(lǐng)域,3C這類商品類服務(wù)并不會存在期限錯配,對于用戶來說更具保障性。”蘇筱芮補充道。

消費金融機構(gòu)后續(xù)怎么走,蘇筱芮建議,一是消費金融機構(gòu)可以選擇拓展3C等商品類業(yè)務(wù),目前商品購物領(lǐng)域的消費者保護體系較為完善;二是加大對合作機構(gòu)的資質(zhì)審查,就服務(wù)類業(yè)務(wù)建立完善的資金監(jiān)管體系;三是調(diào)整商業(yè)模式,例如有機構(gòu)在長租公寓“爆雷”后繼續(xù)開展租房場景相關(guān)的消費金融貸款,但是核心邏輯變成對人風控,由用戶自行尋找租房機構(gòu),在減小對大型場景合作方依賴的同時也能夠降低集中度風險。

關(guān)鍵詞: 教育分期 消費金融機構(gòu) 消費場景 培訓貸

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