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“惠民?！弊鳛槲覈虡I(yè)醫(yī)療保險的一種重要形式，自誕生以來就頗受消費者歡迎。截至2021年年末，28個省區(qū)市推出了177款“惠民?！碑a(chǎn)品，累計約1.4億人次參保，保費約140億元。

之所以廣受市場歡迎，與“惠民?！钡脑O(shè)計親民有很大關(guān)系。投保門檻低、保費低、保額高，還可以帶病投保，這都契合了消費者提升醫(yī)療保障、降低醫(yī)療費用支出的實際需求。從各地發(fā)行的產(chǎn)品來看，多數(shù)“惠民保”產(chǎn)品不限年齡、職業(yè)，無需體檢、無等待期，凡是當(dāng)?shù)芈毠めt(yī)保和居民醫(yī)保正常參保繳費的參保人員均可投保。保額在幾百萬元不等，價格僅需幾十元到幾百元。同時，“惠民?！边€不斷提升服務(wù)、拓展保障責(zé)任。比如，一些重大疾病治療需要的特藥、治療手段往往費用不菲，給患者帶來較大負(fù)擔(dān)?！盎菝癖！碑a(chǎn)品擴展特藥責(zé)任，可以讓高端醫(yī)療技術(shù)、藥品惠及更多患者，達到“治大病、減大負(fù)”的效果。此外，政府部門的背書與參保率有著密切關(guān)系，不少消費者之所以選擇購買“惠民?！?，就是認(rèn)準(zhǔn)了政府部門為其背書帶來的公信力。

當(dāng)然，“惠民?！痹诎l(fā)展過程中也存在一些問題。比如，個別產(chǎn)品營銷宣傳中存在誤導(dǎo)行為，可能侵害消費者合法權(quán)益；個別承保公司缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，存在盲目跟風(fēng)、低價競爭的情況。又如，過低的門檻，導(dǎo)致患病風(fēng)險偏高的人群往往投保意愿更強，“逆向選擇”風(fēng)險高，未來可能面臨較大賠付壓力，持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營難度較大。從一些公開數(shù)據(jù)的城市來看，“惠民?！辟r付率低是一個普遍的現(xiàn)象，在一定程度上影響了消費者的獲得感。根據(jù)估算，目前我國大部分地區(qū)的“惠民?！辟r付率不足50%，這有些不符合惠民的初衷。

要使“惠民?！备踊菝?，發(fā)揮普惠性商業(yè)醫(yī)療保險的積極功能，就需要在產(chǎn)品本身的科學(xué)性和可持續(xù)性上多下功夫。醫(yī)保部門應(yīng)為產(chǎn)品設(shè)計提供大數(shù)據(jù)支持，保險公司應(yīng)合理預(yù)估投保人數(shù)規(guī)模，做好保費測算和保障方案制定，可以允許每年根據(jù)賠付情況適當(dāng)調(diào)整費率水平，提升“惠民保”運營的持續(xù)性和穩(wěn)定性?？赏ㄟ^降低免賠額、擴大報銷范圍、提高報銷比例等方式，讓更多消費者享受到實實在在的益處。要進一步規(guī)范產(chǎn)品的宣傳和競爭，提高“惠民?！痹谙M者心中的信譽度，這也是提高產(chǎn)品普及率的關(guān)鍵。 （李長安）

關(guān)鍵詞： 商業(yè)醫(yī)療保險 了消費者