央行要求各銀行在8月底，完成存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。也就是說(shuō)，個(gè)人房屋貸款客戶(hù)，需要將原來(lái)的固定利率貸款轉(zhuǎn)換成LPR利率，客戶(hù)可以選擇是否轉(zhuǎn)換。近日，部分銀行將自動(dòng)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR利率，客戶(hù)如果希望維持合同上的固定利率，需要在網(wǎng)上銀行或線(xiàn)下辦理。那么問(wèn)題來(lái)了：背著房貸，新的LPR利率是什么?到底轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)換利率呢?

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率Loan Prime Rate，由報(bào)價(jià)的銀行，根據(jù)各銀行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貸款利率進(jìn)行加點(diǎn)報(bào)價(jià)。最優(yōu)質(zhì)客戶(hù)指的是還款能力最強(qiáng)的客戶(hù)，一般是地方政府和大企業(yè)大公司。個(gè)人住房貸款利率就在此利率上進(jìn)行加點(diǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，以往的房貸利率是央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率乘以浮動(dòng)比(浮動(dòng)比是簽約時(shí)定下的，即使央行加息也是固定的比例上浮)，是一種較為固定的利率。在2020年1月1日之后簽訂的房屋貸款合同，都會(huì)使用LPR利率，本質(zhì)上是一種市場(chǎng)化浮動(dòng)利率。而2020年以前簽訂的合同，個(gè)人可以考慮是否轉(zhuǎn)換成新的LPR利率。

為什么會(huì)有LPR

利率是國(guó)家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的重要手段。收取利息，可以調(diào)節(jié)貨幣和收支、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)快，利率會(huì)提高，防止投機(jī)形成的經(jīng)濟(jì)泡沫;經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)慢甚至衰退，利率會(huì)降低，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。利率影響著企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

而固定利率調(diào)控會(huì)有滯后性，利率的雙軌制也存在矛盾。LPR本質(zhì)上是一種市場(chǎng)化浮動(dòng)的利率，由國(guó)內(nèi)18家報(bào)價(jià)銀行每個(gè)月報(bào)價(jià)之后，去除最高、最低值再取平均數(shù)。LPR反映即時(shí)的利率，用市場(chǎng)化無(wú)形的手幫助國(guó)家及時(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)調(diào)控。

無(wú)論選擇固定利率還是浮動(dòng)利率，還房貸的十年二十年內(nèi)，還利息總會(huì)有虧有省，無(wú)法斷定哪種更省錢(qián)。

未來(lái)五年十年的LPR數(shù)值雖然無(wú)法斷定，但今年走向下調(diào)、趨勢(shì)穩(wěn)定。在7月份中共中央兩次強(qiáng)調(diào)“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”，LPR不一定下調(diào)，但會(huì)控制穩(wěn)定，保護(hù)剛需買(mǎi)房群體。另外，今年上半年，廣東地區(qū)共47.1萬(wàn)戶(hù)小型微利企業(yè)減免企業(yè)所得稅84.4億元，反映出政府為了穩(wěn)定崗位減輕負(fù)擔(dān)，給企業(yè)減免稅費(fèi)。而LPR利率主要的影響因素也是企業(yè)。為了穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展，今年內(nèi)LPR基本穩(wěn)定、有下調(diào)傾向。

融360大數(shù)據(jù)研究院的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2019年8月，全國(guó)首套房貸款平均利率為5.47%;2020年房貸利率使用LPR標(biāo)準(zhǔn)，7月全國(guó)首套房貸款平均利率為5.26%。假設(shè)張三買(mǎi)首套房還差100萬(wàn)，找銀行貸了10年，按等額本息還款。如果張三在去年8月貸款，每月需要支付利息10837.77元;在今年7月貸款，每月需要支付利息10734.09元，會(huì)比去年少103.68元。

如果2020年前買(mǎi)房簽約時(shí)的利率較低，剩余還款年限不長(zhǎng)，可以維持不用轉(zhuǎn)換LPR。反之，簽約時(shí)的利率較高，轉(zhuǎn)換LPR利率大概率會(huì)更省錢(qián)。

個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換LPR

今年轉(zhuǎn)換了LPR利率，會(huì)在2021年1月1日起效。雖然LPR利率每月更新，但是當(dāng)年的房貸利率會(huì)在每年的1月1日進(jìn)行重新定價(jià)。也就是說(shuō)，每年需要還多少房貸，要看上一年12月的LPR利率。不過(guò)每個(gè)銀行及具體合同的調(diào)整日期和頻率可能有所差異。

小貼士：買(mǎi)房還要關(guān)注加點(diǎn)數(shù)值

個(gè)人住房貸款利率=LPR+加點(diǎn)。銀行每月根據(jù)市場(chǎng)發(fā)布LPR，利率加點(diǎn)也隨之變動(dòng)，雖然LPR每年定價(jià)，但加點(diǎn)是簽約商定之后固定不變。買(mǎi)房者最好留意每月的加點(diǎn)數(shù)值變化，選擇較低的加點(diǎn)上車(chē)。

作者：何蕓瑩

資料源：中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站等

關(guān)鍵詞： 房貸利率 LPR 固定利率