10月25日，瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布《中國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》(簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)提出，寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域存在廣闊的市場(chǎng)需求，但仍有諸多挑戰(zhàn)亟待克服，有效路徑尚待在實(shí)踐中探索和檢驗(yàn)。

《報(bào)告》顯示，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域的嘗試與探索已經(jīng)十年有余，不同時(shí)期的寵物保險(xiǎn)各有特點(diǎn)，歷經(jīng)學(xué)習(xí)與模仿、試錯(cuò)與推翻、沉寂與改變等過(guò)程，交替發(fā)展至今。

《報(bào)告》分析了寵物保險(xiǎn)發(fā)展背后的影響因素，離不開中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化的發(fā)展。2020年，我國(guó)人均GDP已突破1萬(wàn)美元，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成為寵物行業(yè)邁入黃金增長(zhǎng)期的最大推動(dòng)力。同時(shí)，中國(guó)日漸顯著的人口與社會(huì)結(jié)構(gòu)變化也正在成為寵物保險(xiǎn)快速發(fā)展的有利條件。此外，“內(nèi)卷”之下的年輕一代需要更多疏解壓力的方式，這也使得更多人受到“吸貓擼狗”、“躺平”等潮流性文化現(xiàn)象的影響，加入到養(yǎng)寵人行列，為擴(kuò)大寵物經(jīng)濟(jì)的影響提供了催化劑。

從寵物醫(yī)療消費(fèi)市場(chǎng)看，供給端的寵物醫(yī)療蓬勃發(fā)展，也為寵物保險(xiǎn)提供了基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年，全國(guó)寵物診療機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)16000家，寵物醫(yī)療市場(chǎng)規(guī)模約為400億元，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到20%。

而在需求端，針對(duì)寵物醫(yī)療服務(wù)的需求也極為旺盛。瑞再對(duì)2000名養(yǎng)寵人和205家寵物醫(yī)院的訪談和調(diào)研表明，寵物消費(fèi)者的養(yǎng)寵觀念有所進(jìn)步，對(duì)寵物健康的關(guān)注度也有提升。他們?cè)谌粘ｐB(yǎng)寵過(guò)程中，不僅對(duì)于通過(guò)寵物保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)有所需求，也期待獲得日常的預(yù)防性醫(yī)療服務(wù)，尤以80后和90后的新養(yǎng)寵群體最為明顯，這一群體的不斷壯大將有望為未來(lái)中國(guó)寵物保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展提供重要?jiǎng)恿Α?/p>

《報(bào)告》指出，相比前兩輪市場(chǎng)周期開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)前的市場(chǎng)主流產(chǎn)品已經(jīng)能夠做到盡可能貼近消費(fèi)者需求。然而，寵物保險(xiǎn)在推廣過(guò)程中仍面臨一些問(wèn)題，比如投保易理賠難、身份識(shí)別困難、條款復(fù)雜難懂等。解決這些問(wèn)題的核心在于一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要依據(jù)監(jiān)管要求如實(shí)銷售、充分告知、合法經(jīng)營(yíng);另一方面，則需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)脫離簡(jiǎn)單價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的窠臼，根據(jù)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況合理定價(jià)，提供符合消費(fèi)者真實(shí)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從銷售角度看，線下渠道需要借助寵物話題進(jìn)行人際交流，普遍具備較強(qiáng)的社交屬性，信息傳播性好，但需要線下渠道方具備較強(qiáng)的寵物保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，能夠有效輔導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買適合的產(chǎn)品，同時(shí)積極參與到寵物保險(xiǎn)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的閉環(huán)中。本輪探索中異軍突起的線上渠道則面臨渠道費(fèi)用、客群歸屬和盈利穩(wěn)定性等方面的挑戰(zhàn)。同時(shí)，線上渠道的落地服務(wù)能力常常無(wú)法滿足養(yǎng)寵人群對(duì)于線下服務(wù)的天然需求，這對(duì)保險(xiǎn)公司掌控全價(jià)值鏈的能力提出了新的要求。

此外，《報(bào)告》還指出，目前寵物保險(xiǎn)與寵物醫(yī)院的合作模式尚不清晰，互動(dòng)有待增強(qiáng)。寵物保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍單純地從保險(xiǎn)公司的要求出發(fā)，并未兼顧寵物醫(yī)院的實(shí)際情況和醫(yī)生執(zhí)業(yè)習(xí)慣。例如，保險(xiǎn)尚未與醫(yī)生的日常診療服務(wù)有效銜接，這些沖突和矛盾都會(huì)削弱寵物醫(yī)院與養(yǎng)寵人之間的信任關(guān)系。

寵物保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)較為單一，未能貫穿產(chǎn)品全生命周期。寵物保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理不應(yīng)只局限于單純的寵物個(gè)體識(shí)別問(wèn)題。事實(shí)上，即使實(shí)現(xiàn)了完美的寵物個(gè)體身份識(shí)別，依然需要面對(duì)寵物保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的“跑冒滴漏”風(fēng)險(xiǎn)。寵物保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)當(dāng)基于市場(chǎng)過(guò)去的歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以可靠的獲客渠道為基石，貫穿寵物保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保、理賠和客戶服務(wù)等全流程和全生命周期。

關(guān)鍵詞： 寵物保險(xiǎn) 市場(chǎng)需求 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展 復(fù)合增長(zhǎng)率