跨境B2B外貿(mào)是指境內(nèi)中小外貿(mào)商戶(hù)通過(guò)跨境電商平臺(tái)、線(xiàn)上交易撮合平臺(tái)等方式向境外賣(mài)家銷(xiāo)售商品，并通過(guò)代理報(bào)關(guān)出口或快遞小包出口的業(yè)務(wù)。本文作者從業(yè)務(wù)相關(guān)主體、收款流程、境內(nèi)通道接口等方面，對(duì)B2B跨境支付進(jìn)行了分析，一起來(lái)看一下吧。

跨境B2B外貿(mào)是指境內(nèi)中小外貿(mào)商戶(hù)通過(guò)跨境電商平臺(tái)、線(xiàn)上交易撮合平臺(tái)等方式向境外買(mǎi)家銷(xiāo)售商品，并通過(guò)代理報(bào)關(guān)出口或快遞小包出口的業(yè)務(wù)。

(資料圖)

這類(lèi)業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)是外貿(mào)商戶(hù)無(wú)法直接將貨款收匯至境內(nèi)銀行賬戶(hù)，也無(wú)法正常結(jié)匯。

針對(duì)中小外貿(mào)商戶(hù)收款難結(jié)匯難的痛點(diǎn)，跨境B2B外貿(mào)收款業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱(chēng)“B2B”）在審核貿(mào)易真實(shí)性后，幫外貿(mào)出口企業(yè)完成全球外貿(mào)收款，并將貿(mào)易款項(xiàng)結(jié)匯至境內(nèi)人民幣賬戶(hù)。

01 B2B業(yè)務(wù)相關(guān)主體

1）賣(mài)家

做貨物貿(mào)易出口的企業(yè)，把貨物通過(guò)B2B交易平臺(tái)或自建站賣(mài)給境外買(mǎi)家。

2）境外買(mǎi)家

在交易平臺(tái)看到中意的商品，聯(lián)系賣(mài)家詢(xún)盤(pán)，賣(mài)家把自己的境外收款虛擬賬戶(hù)給買(mǎi)家，買(mǎi)家線(xiàn)下通過(guò)TT電匯等銀行轉(zhuǎn)賬的方式打款。

3）收款平臺(tái)

是提供B2B外貿(mào)收款服務(wù)的主體，為賣(mài)家提供外貿(mào)收款操作平臺(tái)，它可以是境內(nèi)外持牌機(jī)構(gòu)本身，也可以和境內(nèi)外持牌機(jī)構(gòu)合作。

4）B2B交易平臺(tái)

比如敦煌網(wǎng)、中國(guó)制造網(wǎng)、阿里巴巴國(guó)際站。類(lèi)比B2C交易平臺(tái)就有Ebay、韓國(guó)的coupang等等，都是對(duì)個(gè)人買(mǎi)家的電商平臺(tái)。

5）境外持牌機(jī)構(gòu)

提供境外收款和跨境付款服務(wù)。

在境外擁有支付牌照的機(jī)構(gòu)，有了牌照就可以提供境外收款服務(wù)，收到來(lái)自買(mǎi)家的貨款。一般會(huì)和境外銀行合作，提供全球收款賬戶(hù)或海外本地收款賬戶(hù)。

收款賬戶(hù)都是要和當(dāng)?shù)劂y行合作的，銀行提供傘形賬戶(hù)，包括主賬戶(hù)和子賬戶(hù)。

主賬戶(hù)（master account）是一個(gè)實(shí)體賬戶(hù)，過(guò)資金流，主賬戶(hù)的主體是持牌機(jī)構(gòu)，子賬戶(hù)是虛擬賬戶(hù)(VBA, virtual bank account)，主體是在收款平臺(tái)注冊(cè)的各個(gè)賣(mài)家，所以也叫seller account。

賣(mài)家在收款平臺(tái)申請(qǐng)境外收款賬戶(hù)后，把賬戶(hù)信息給買(mǎi)家，買(mǎi)家就可以給賣(mài)家打款了。

6）境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)

提供跨境收款服務(wù)和人民幣結(jié)算服務(wù)（也就是代發(fā)給賣(mài)家指定的境內(nèi)收款人）；

跨境收款服務(wù)需要持有跨境支付牌照；

跨境人民幣支付牌照由央行頒發(fā)，跨境外幣支付牌照由外管局頒發(fā)，要是兩個(gè)跨境支付牌照都有的話(huà)就既能跨境收付人民幣，也能跨境收付外幣。

人民幣結(jié)算服務(wù)需要持有央行發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》并且業(yè)務(wù)類(lèi)型包含互聯(lián)網(wǎng)支付。

外匯支付業(yè)務(wù)資質(zhì)由外管局下發(fā)，是指外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)售匯服務(wù)。

跨境人民幣支付業(yè)務(wù)資質(zhì)由人行下發(fā)，指境內(nèi)對(duì)境外或境外對(duì)境內(nèi)的人民幣資金轉(zhuǎn)移。

02 資金流和信息流

1）賣(mài)家在收款平臺(tái)完成KYC

賣(mài)家在收款平臺(tái)注冊(cè)，填寫(xiě)企業(yè)認(rèn)證信息并通過(guò)企業(yè)認(rèn)證（企業(yè)信息、法人/受益人信息、出口信息）。

2）境外買(mǎi)家打款

賣(mài)家一鍵激活境外收款賬戶(hù)，將賬戶(hù)信息給到買(mǎi)家，買(mǎi)家打款。買(mǎi)家銀行匯款至賣(mài)家境外收款賬戶(hù)。

3）賣(mài)家入賬，換匯

賣(mài)家在收款平臺(tái)看到買(mǎi)家的貨款，將這筆款和相應(yīng)的訂單信息關(guān)聯(lián)，申請(qǐng)將該筆貨款入賬，收款平臺(tái)審核通過(guò)。賣(mài)家將收到的外幣換成人民幣。

4）賣(mài)家申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)

賣(mài)家申請(qǐng)將人民幣付款至其境內(nèi)收款賬戶(hù)，同樣需要關(guān)聯(lián)訂單信息并通過(guò)審核。

境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)將入境申報(bào)資料（賣(mài)家關(guān)聯(lián)的訂單信息等）給到境內(nèi)合作銀行申請(qǐng)解付，境內(nèi)合作銀行向外管局申報(bào)。

境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)向其在央行的ACS存管賬戶(hù)發(fā)起代發(fā)指令。如果收款平臺(tái)不是境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)，則需要收款平臺(tái)先將入境申報(bào)資料和代發(fā)請(qǐng)求給境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)，境內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)再給合作銀行并發(fā)起ACS代發(fā)指令。

正常資金流動(dòng)順序是“入境+解付+下發(fā)”，但這三者的先后順序不一定，要看是否墊資以及墊資方案如何。如果可以墊資，通常順序則是“入境+下發(fā)+解付”。

03 B2B境內(nèi)通道對(duì)接 1. B2B境內(nèi)通道的接口主要有三部分

1）賣(mài)家在境內(nèi)通道側(cè)的KYC/開(kāi)戶(hù)/注冊(cè)

每家通道對(duì)KYC的審核材料要求不一樣，一般會(huì)收集企業(yè)基本信息、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份信息、收款銀行卡信息（賣(mài)家在境內(nèi)的結(jié)算銀行卡）。

2）打款和解付

一般會(huì)有到賬異步通知，然后調(diào)解付接口同時(shí)上送還原申報(bào)材料（比如訂單信息、PI合同、物流信息）。

3）代發(fā)/清分

解付成功后調(diào)代發(fā)接口。

2. 選擇境內(nèi)通道需要考量的主要因素

1）資金成本

對(duì)接一個(gè)通道主要有三個(gè)方面的資金成本需要考量。

通道資金下發(fā)費(fèi)用。指的是通過(guò)境內(nèi)通道將資金下發(fā)給賣(mài)家的收款賬戶(hù)的手續(xù)費(fèi)，一般按下發(fā)資金的萬(wàn)分之幾收取。

通道墊資費(fèi)用。不同的墊資方式，其墊資費(fèi)用的計(jì)算也不同，并且收取墊資費(fèi)用的主體也可能不同。有的墊資費(fèi)用是通道方收取，有的可能還會(huì)引入第三方保理公司。如果是通道收取，有的通道會(huì)將這一部分費(fèi)用算進(jìn)下發(fā)費(fèi)用收一個(gè)總的手續(xù)費(fèi)，有的會(huì)獨(dú)立于下發(fā)資金按墊資金額另外收取手續(xù)費(fèi)。

從境外收款合作銀行打款給境內(nèi)通道的跨境匯款手續(xù)費(fèi)。大約四五十美金/筆，這一部分費(fèi)用是外貿(mào)收款平臺(tái)支付給其境外收款合作銀行的。資金調(diào)撥方案會(huì)影響這一部分的費(fèi)用，從成本角度打款頻率應(yīng)該越低越好。

開(kāi)發(fā)成本，即對(duì)系統(tǒng)的改造程度。當(dāng)然這開(kāi)發(fā)成本的背后也是人力成本和時(shí)間成本。

2）通道的能力和要求

通道是否能提供目前產(chǎn)品沒(méi)有的能力，從而擴(kuò)大用戶(hù)范圍或優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)？通道的一些合規(guī)風(fēng)控或系統(tǒng)上的要求，是否會(huì)增加開(kāi)發(fā)成本，或使得通道的可用性不高？

3）其他

比如商務(wù)關(guān)系，通道方是否積極配合，通道方的接口是否完善，通道方提供的合作模式是否成熟等等。

04 B2B和B2C對(duì)比

專(zhuān)欄作家

陳天宇宙，微信公眾號(hào)：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家。多平臺(tái)支付領(lǐng)域?qū)谧髡?，十年資深產(chǎn)品；專(zhuān)注為10萬(wàn)支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機(jī)構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)！

題圖來(lái)自 Unsplash，基于 CC0 協(xié)議。

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