日前,上市保險企業(yè)上半年業(yè)績報告相繼披露完畢。記者梳理半年報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),壽險板塊業(yè)績勢頭強勁。上半年,太平和人保壽險保費同比均增長9.4%,平安、國壽、新華和太保同比分別增長8.7%、6.9%、5.1%和4.0%。以上六家上市壽險公司合計保費同比增長7.2%,年初以來呈持續(xù)回升態(tài)勢。相關業(yè)內(nèi)人士認為,壽險產(chǎn)品預定利率的下調(diào),刺激了市場需求,為今年上半年人身險市場上行奠定了基礎。
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銀保渠道業(yè)績亮眼
從半年報數(shù)據(jù)來看,銀保渠道已是各上市險企規(guī)模與價值拉動的重要驅(qū)動力。從規(guī)模方面看,上半年,平安壽險及健康險銀保渠道的保費增幅為61.7%,最終實現(xiàn)保費收入268.43億元;中國人壽上半年銀保渠道實現(xiàn)保費收入620.66億元,同比增長45.7%;新華保險銀保渠道保費收入368.3億元,同比增長18.1%;人保壽險銀保渠道原保險保費收入為443.37億元,同比增長12.9%;太保壽險2023年銀保渠道的增幅較2022年有所回落,但也實現(xiàn)同比7.7%的提升,收入保費221.45億元。
業(yè)內(nèi)人士表示,壽險業(yè)績增幅明顯的原因一方面是在經(jīng)濟弱復蘇預期下,居民的儲蓄意愿持續(xù)加大,儲蓄利率配置需求較高,而6月起多家銀行下調(diào)銀行存款掛牌利率,3.5%預定利率的儲蓄型險種停售在即推動了產(chǎn)品銷售快速提升。另一方面由于資本市場表現(xiàn)不佳且市場利率持續(xù)下行,使消費者更重視風險保障,從而推動銀保渠道在銀行業(yè)務中的重要性不斷提升,也促使銀行更有意愿與保險公司加強合作。此外,監(jiān)管部門對渠道的管理與規(guī)范有效降低了銀保渠道的業(yè)務成本,提升了銀保業(yè)務價值。
從長期來看,保險產(chǎn)品和銀行理財、權益類理財產(chǎn)品并不沖突,不會因為預定利率的下行而失去作用。相反,儲蓄型的保險產(chǎn)品因具有長期確定性屬性,會對居民有較大吸引力。值得一提的是,銀保渠道強勢回歸,既與低利率的市場環(huán)境、居民投資理財風險偏好趨于保守、銀行業(yè)發(fā)力代銷業(yè)務等外部因素緊密相關,同時也與個險渠道轉型調(diào)整下,險企在戰(zhàn)略上作出主動應變有所關聯(lián)??梢钥吹剑斍盁o論是中資險企還是外資險企,都將銀保業(yè)務作為戰(zhàn)略主位,成為支撐新單保費增長的主力。
關于銀保渠道未來發(fā)展方向,新華保險副總裁王練文在半年業(yè)績發(fā)布會中表示,銀保業(yè)務未來的成長性是可持續(xù)的,監(jiān)管政策短期來看對銀保業(yè)務是挑戰(zhàn),但長期是利好。
下半年,在壽險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展轉型的新時期,銀保渠道如何進一步釋放價值潛力,探索新模式,成為擺在行業(yè)面前的新課題。對此,太保壽險總經(jīng)理蔡強表示,從整個銀保渠道的價值貢獻來看,我國的銀保業(yè)務應該逐步進入2.0時代,也就是銀行和保險公司戰(zhàn)略合作進行長期、以客戶為中心的整體價值創(chuàng)造階段,形成客戶、銀行、保險公司“三贏”的局面。共贏,將是銀保渠道可持續(xù)發(fā)展的堅實基石。
構建“保險+”生態(tài)圈
在壽險業(yè)務方面,價值與品質(zhì)的提升都得益于壽險公司在產(chǎn)品和服務上真正以客戶的需求為中心。半年報顯示,多數(shù)險企在產(chǎn)品和服務方面進行了升級革新,且大多數(shù)升級都圍繞健康、養(yǎng)老、財富三方面展開。
以平安人壽為例,在“保險+醫(yī)療健康”方面,今年上半年,平安壽險健康管理已服務超1600萬客戶,在新契約客戶中,近70%使用健康管理服務。“保險+居家養(yǎng)老”方面,通過智能管家、生活管家、醫(yī)生管家“三位一體”管家實現(xiàn)7×24小時在線協(xié)助客戶,構建一站式的居家養(yǎng)老建議解決方案。截至2023年6月末,平安居家養(yǎng)老服務已先后覆蓋47個城市,累計超6萬名客戶獲得居家養(yǎng)老服務資格。平安集團聯(lián)席首席執(zhí)行官、常務副總經(jīng)理陳心穎表示,現(xiàn)在壽險產(chǎn)品和服務的同質(zhì)化趨勢比較明顯。但是,平安人壽以保險+健康、保險+醫(yī)療等項目為抓手,提升客戶體驗感受,迎合客戶個性化需求。
在人身險領域,人保集團開展的新商業(yè)模式是“保險+養(yǎng)老健康服務+科技”。今年上半年,人保集團加快構建集團統(tǒng)一健康管理平臺,以便更好滿足客戶多樣化的需求。人保健康積極開展創(chuàng)新性業(yè)務,門診慢特病業(yè)務服務人群達93萬人,長期護理險業(yè)務服務人群1100多萬人,較好解決了部分患病人群的日常就醫(yī)和失能失智困難群體的護理難題。
人保集團擬任總裁趙鵬坦言,目前,公司差異化競爭優(yōu)勢還不突出,特別是在大健康、大養(yǎng)老生態(tài)圈建設以及科技賦能方面與先進同業(yè)仍有差距。接下來,人保集團將加快構建“保險+養(yǎng)老健康服務+科技”新商業(yè)模式,優(yōu)化業(yè)務結構,在回歸保障本源、提升高價值業(yè)務占比上進一步加強。
此外,談起對于渠道產(chǎn)品策略調(diào)整,人保壽險總裁肖建友表示,個險渠道方面,針對儲蓄類產(chǎn)品,將逐步開發(fā)分紅年金、分紅增額終身壽險等產(chǎn)品。針對保障類產(chǎn)品,為滿足不同客群的差異化需求,主力重疾產(chǎn)品已采用模塊化設計,開發(fā)了針對次標客群、老年客群的適配產(chǎn)品。未來,還將借助稅優(yōu)健康險的政策支持,逐步開發(fā)對接有關稅優(yōu)的重疾、護理、醫(yī)療等產(chǎn)品。銀保渠道方面,將以客戶需求為導向,完善產(chǎn)品體系、優(yōu)化產(chǎn)品結構,保持銀保業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。
資產(chǎn)配置靈活可控
當前,我國宏觀經(jīng)濟穩(wěn)中求進,全面復蘇。保險業(yè)也正處于轉型發(fā)展的關鍵時期,險企對中國經(jīng)濟長期向好的趨勢抱有充分信心,但同時也要對所面臨的機遇和挑戰(zhàn)有清醒的認識。而如何合理配置資產(chǎn)則是壽險企業(yè)所要面臨的課題之一。
在投資端,上半年,中國平安、中國人壽、中國太保、中國人保、新華保險這五家險企的總投資收益合計達2588.74億元,同比增長5.47%。受資本市場波動影響,多數(shù)險企投資收益承壓,僅中國平安年化綜合投資收益率同比上升0.7個百分點至4.1%,其余四家險企總投資收益率均出現(xiàn)了不同程度下滑??偼顿Y收益率最低的中國太保為2%,最高的為中國人保,上半年總投資收益率為4.9%。
“資產(chǎn)負債管理應加強協(xié)同?!比吮<瘓F董事長王廷科表示,資產(chǎn)負債管理是保險業(yè)經(jīng)營管理的核心。在保險端,應持續(xù)優(yōu)化負債結構,合理控制負債成本,做實產(chǎn)品盈利性測試。應充分發(fā)揮機構分布優(yōu)勢和各子公司銷售隊伍的專業(yè)優(yōu)勢,探索推進綜合性銷售隊伍建設。在投資端,應加強資產(chǎn)戰(zhàn)略配置,推動投資服務保險主業(yè),同時發(fā)揮保險端在政府、法人等方面的資源優(yōu)勢,挖掘優(yōu)質(zhì)項目,實現(xiàn)投資與保險雙向賦能。
對于今年接下來投資市場的表現(xiàn),在業(yè)內(nèi)看來,投資端在資本市場回暖帶動下,疊加新會計準則的實施,收益率將有所改善。王廷科表示,我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和中國式現(xiàn)代化建設的深入推進,為行業(yè)帶來了新的發(fā)展空間。同時,保險業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境持續(xù)向好,保險已經(jīng)成為政府政策“工具箱”中的重要手段。
中國太平投資管理部總經(jīng)理張作學則預計,我國長期利率仍將呈現(xiàn)下降趨勢,應對長期利率下行是保險行業(yè)面臨的共性問題?!拔磥?,我們將繼續(xù)加強資產(chǎn)負債管理,提升資產(chǎn)端久期,有效控制資產(chǎn)和負債久期缺口,緩解利率下行帶來的影響。長久期固定收益類資產(chǎn)依舊是我們資產(chǎn)端的‘壓艙石’,會在利率相對高位時予以配置。”張作學表示,在權益投資方面會提升能力、優(yōu)化結構、減少波動,審慎研究股票資產(chǎn)投資價值,建立符合保險資金特性的投資風格,以基本面判斷為出發(fā)點,完善和改進公司核心股票池管理方法,做好行業(yè)和個股的均衡配置,分散風險。
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