香港銀行“高息”存款的“羊毛”并沒有那么好薅 圖/視覺中國 |
羊城晚報記者 黃穎琳
近期內地多家銀行存款掛牌利率再迎下調,引起廣泛關注。相較之下,香港存款利率顯得很是誘人。記者近期查詢香港多家銀行官網(wǎng)存款利率發(fā)現(xiàn),以半年期為例,其港元定期存款“優(yōu)惠”年化利率區(qū)間在3.00%-4.40%不等,更有部分短期高息存款產(chǎn)品利率攀升至10%以上,這讓不少“存款特種兵”將目光投向香港。
(相關資料圖)
那么,普通民眾專程赴香港存款,是真劃算還是只能當噱頭?高利率羊毛有沒有那么容易薅?又需要注意哪些事項呢?記者調查發(fā)現(xiàn),不少看似很有吸引力的香港銀行高息存款隱形門道多,由于當?shù)劂y行營銷習慣與內地的不同,在諸如短期時效、幣種限制、階梯利率等條件限制下,赴港存款可能并不像你想象的那么“香”。此外,業(yè)內人士提醒,赴港存款,成本問題、匯率風險、合規(guī)要求等等,都需綜合考慮。
現(xiàn)象:赴港開戶熱潮不斷
8月31日早上7點半,祝小姐就已經(jīng)來到中國銀行(香港)聯(lián)和墟分行門口排隊。
家住深圳的她,這次從羅湖口岸過來的主要目的就是開香港的銀行賬戶。等到9點銀行開門發(fā)號,她如愿拿到“B001”號,在提供通行證、出關小票,以及身份、地址、工作、收入和投資等一系列證明材料后,兩個小時后終于順利開戶辦卡。
為了“不虛此行”,祝小姐告訴羊城晚報記者,她當天下午又分別前往南洋商業(yè)銀行(上水分行)和匯豐銀行(翠屏花園分行)辦理了開戶。
這并非個例。來自上海的馮小姐在9月1日晚上乘坐動臥列車,第二天早上7點40到達香港。奔著“利差”而來的她,按照提前做好的“攻略”,選擇到匯豐銀行(葵芳分行)和招商永隆銀行(高鐵香港站分行)開立銀行賬戶。
記者注意到,如祝小姐馮小姐這樣“特種兵式”赴港辦卡開戶,均因為在當?shù)鼗鶞世噬仙谋尘跋拢谙愀鄹鞔筱y行的存款產(chǎn)品利率也在攀升。記者查詢香港多家銀行官網(wǎng)存款利率,以半年期為例,其港元定期存款“優(yōu)惠”年化利率區(qū)間在3.00%-4.40%不等。
為何香港的存款利率水漲船高?有業(yè)內人士表示,這與美聯(lián)儲不斷加息有關。在聯(lián)系匯率制度下,港元利率基本跟隨美元。若港元利率低于美元,資金從港元流入美元,觸發(fā)弱方兌換保證;反之亦然。自2022年3月開始至今,美聯(lián)儲連續(xù)加息11次,當前聯(lián)邦基準利率已上調至5.25%-5.5%。香港金融管理局跟隨加息步調,2022年將基準利率從0.5%上調至4.75%,2023年1月-8月,進一步上調至5.75%,達到高位水平。
這不禁帶動了一波“赴港開戶”“赴港存錢”熱潮。8月31日,香港金管局最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,認可機構的存款總額在2023年7月份上升1.2%,其中港元存款下降0.2%,外幣存款則上升2.7%。按年初截至7月底計,存款總額及港元存款分別上升1.4%及1.5%。香港人民幣存款在7月份上升0.1%,于7月底為9079億元人民幣。
同時,香港金管局提醒,“存款變動受多項因素影響,包括利率走勢、市場集資活動等,因此適宜觀察較長期趨勢,毋須過度解讀個別月份的波動?!?/p>
門檻:高息存款隱形門道多
除了較高的掛牌利率,不少香港的銀行還推出了特色存款產(chǎn)品,部分年利率超過7%,甚至是能超出10%的短期高息存款。有市民朋友疑惑:“羊毛真的那么好薅嗎?”
記者進一步查詢發(fā)現(xiàn),高息門檻實則并不低,更藏著短期時效、幣種限制、階梯利率等隱形門道,傾向于“圈選”高凈值財富人群、招攬新開戶客戶,拓客噱頭或大于存款實際優(yōu)惠。
例如,中信銀行(國際)在官網(wǎng)首頁推出活動,由2023年9月1日至9月28日,存入合資格新資金并登記大富翁存款,尊享儲蓄年利率高達7.28%。但是按照規(guī)則看,該行采用的是階梯利率,從存款登記日到2023年10月31日,利率僅為2.175%,年利率3.455%和7.28%僅為一個月。分攤下來,利率實際上只有4%左右。
香港渣打銀行官網(wǎng)則顯示,“由2023年8月1日至9月29日,兌換指定外幣及開立定期存款可享高達13.8%年利率”。點擊詳情頁一看,卻發(fā)現(xiàn)設了不少條件限制:一是專門針對“透過網(wǎng)上開立或優(yōu)先私人理財/白金外匯會員客戶”,其他普通客戶并不能享受特高利率;二是存款期限只有7天或14天兩種,這意味著期限一過,存款利率或許就回落到平均水平;三是幣種也有局限,存澳元、新西蘭元、加幣、英鎊才能獲得所謂的13.8%利率。
中國銀行(香港)“定期存款優(yōu)惠”一欄同樣提到,其針對人民幣7天特優(yōu)定存年化利率高達11%,但是要求客戶必須同時兌換人民幣或外幣并開立存款賬戶,而當這筆錢存一個月的時候,年化利率為3.5%。
數(shù)字銀行也各出奇招。比如,香港眾安銀行推出“邀請好友”攬儲舉措,在港客戶(包括香港居民和訪港旅客)需要在使用邀請碼成功開戶后,才可獲得4.39%的港元定存加息券,加上基本年利率2.21%,最后可享利率6.6%的3個月定期存款年利率。
專家:成本、匯率、合規(guī)要求都要考慮
香港存款真的是“香餑餑”嗎?
招聯(lián)首席研究員董希淼在接受記者采訪時表示,“香港的銀行在營銷習慣上與內地不同,會分階段實施不同的利率。比如某一個月或者某七天可以達到7%,但其他時間段利率就是正常利率。并且,這些分階段的存款產(chǎn)品也有一些要求,比如一般要求是新客戶,并且起存金額達到10萬港元。還有部分結構性存款產(chǎn)品,可能利率會相對較高,但實際上這類產(chǎn)品不保證利息?!?/p>
羊城晚報記者還注意到,部分香港銀行的存款產(chǎn)品存在利率倒掛現(xiàn)象。以香港渣打銀行網(wǎng)上新資金定期存款為例,港元6個月年利率為3.8%,但一年期的存款利率只有3.4%;人民幣6個月和一年期的年利率則均為2.00%。
對此,董希淼分析稱,這種現(xiàn)象并非只在香港出現(xiàn)過。因為考慮到利率未來還會有下行可能,銀行在這種情況下盡量推短期存款,降低負債成本,并且減少利率下行后的“倒掛”。但多數(shù)銀行還是有多種期限的存款產(chǎn)品,只是利率較高的中長期定期存款產(chǎn)品比較少,這也是銀行控制風險和成本的一種做法。
至于哪類人群適合赴港存款?董希淼表示,“普通民眾去香港開戶其實有一定成本,而且利差并不大。如果海外資產(chǎn)配置需求確實較大,可以去考慮,但是要符合相關的要求,并且要考慮到自己存款的便利性和外匯管理制度?!?/p>
業(yè)內人士提醒,去香港開戶存款還要注意合規(guī)性,個人結匯和境內個人購匯實行年度便利化額度管理,便利化額度分別為每人每年等值5萬美元。該額度內購匯主要用于個人真實、合法、合理的旅游、留學、購物、就醫(yī)等經(jīng)常項目。
此外,根據(jù)相關規(guī)定,目前旅客如攜帶外幣現(xiàn)鈔出境,攜出限額為等值5000美元(含5000美元),如若超出需向有關機構申領《攜帶外匯出境許可證》;人民幣現(xiàn)鈔進出境限額則均為20000元。當天多次往返及短期內多次往返者另按有關規(guī)定辦理。
另有銀行業(yè)內人士提醒,“一方面,購買外幣存款需要注意匯率波動風險,升值倒虧時有發(fā)生;另一方面,雞蛋不應都放在一個籃子里,不建議把大筆款項挪至一地,應根據(jù)實際情況配置不同幣種的持有比例?!?/p>
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