《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理的通知》(以下簡稱《通知》)出爐后,10月18日,央行以圖文形式,再度就支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理進行了解讀說明,具體涉及銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、收款條碼以及相關(guān)業(yè)務管理等方面內(nèi)容。北京商報記者了解到,此前,10月13日,央行發(fā)布《通知》引起廣泛關(guān)注,按照進度安排,《通知》將自2022年3月1日起施行。極具專業(yè)性的“支付受理終端及相關(guān)業(yè)務”究竟是什么?對于普通用戶的影響又體現(xiàn)在哪方面?
“一機一碼”溯源交易
10月18日,央行就讀懂《通知》發(fā)布了圖文說明。根據(jù)介紹,一個完整的支付交易鏈條中包括商戶、客戶,還有清算機構(gòu)、收單機構(gòu)(銀行、支付機構(gòu))以及賬戶機構(gòu)(銀行、支付機構(gòu))等多個方面。其中,支付受理終端作用于商戶端,在用戶刷卡或展示App付款碼支付時產(chǎn)生作用。
作為鏈接商戶和用戶的重要通道,支付受理終端主要是對各類線下支付工具的統(tǒng)稱。按照央行要求,支付受理終端均擁有對應的“身份證號”——序列號。通過序列號,可以按照“收單五要素”對支付受理終端進行管理,包括收單機構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶以及支付受理終端布放地理位置具體信息。
在銀行卡受理終端中,POS機是最常用的支付器具之一。央行提出,收單機構(gòu)建立序列號與“收單五要素”的關(guān)聯(lián)對應關(guān)系,且保證其具備一致性和不可篡改性。同時,清算機構(gòu)建立注冊管理平臺,對入網(wǎng)設(shè)備進行聯(lián)合管理。簡而言之,普通消費者在一臺POS機上刷卡后出現(xiàn)資金糾紛,可以通過POS機的“身份證號”落實到相關(guān)責任機構(gòu)。
在條碼支付受理終端中,普通消費者在日常生活中常見的是掃碼槍、靜態(tài)碼牌等工具。參照執(zhí)行銀行卡受理終端管理要求,在收單機構(gòu)代碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、收單結(jié)算賬戶、擺放位置四方面進行約束。
“在過往的案例中,我們也曾看到過商戶使用POS機收款后,資金沒有及時到賬,找到支付公司后交易不被認可,機構(gòu)之間‘串了臺’,互相推諉責任,商戶權(quán)益難以得到保障。”博通分析資深分析師王蓬博告訴北京商報記者,《通知》中的“一機一碼”,就是從根源上解決這些問題。
央行方面同樣強調(diào),部分市場主體變造交易的手段不斷翻新,交易信息難以還原真實消費場景,不僅侵犯消費者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛,還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來可乘之機。確保終端發(fā)起交易可被準確追溯,有效識別“移機”“套碼”等風險,保障客戶信息與資金安全。
維護用戶合理權(quán)益
另一方面,據(jù)北京商報記者了解,隨著移動支付的普及,便利化程度不斷提高,線下大量個體經(jīng)營戶直接通過提供個人靜態(tài)收款條碼進行收款交易,一度也為買賣、租借收款碼等違規(guī)亂象創(chuàng)造了條件。
對于這一情況,央行也在《通知》中明確將具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶,參照商戶管理并提供商戶收款碼,原則上禁止個人收款條碼用于遠程、非面對面收款,對有必要需求的用戶實行白名單管理,充分評估客戶支付需求的前提下,對白名單用戶在準入、交易次數(shù)和限額方面進行審慎確定。
對此,央行同樣說明稱,此舉有利于提升對個人經(jīng)營者和小微企業(yè)的收單服務質(zhì)量,防止個人靜態(tài)收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。
在王蓬博看來,通過實施《通知》,監(jiān)管層進一步對支付通道漏洞進行完善,并做出了明確的分類監(jiān)管。尤其是在個人收款碼的管理方面,普通消費者對于移動支付背后的金融知識了解不夠,對于提供個人收款碼的用戶來說,不僅極易造成資金損失,也容易在無形中卷入到了洗錢風波中。《通知》在尊重用戶合理需求的同時,也能有效避免個人收款碼通道被交易平臺利用。
“《通知》中提出的新要求,普通用戶在前端使用感受上是沒有發(fā)生變化的。但支付受理終端的管理,實質(zhì)上也是對普通用戶合理權(quán)益的維護。”王蓬博表示,《通知》出臺后,能最大限度的對線下可能被利用于洗錢和詐騙的支付通道進行打擊,不論是用戶將收款碼提供給跑分和洗錢平臺,還是此前頻發(fā)的靜態(tài)碼導致的被盜刷事件,都將受到多維度的壓力,最終受益的也是普通消費者。
關(guān)鍵詞: 支付受理終端 相關(guān)業(yè)務管理 溯源交易 央行新規(guī)
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