近日,多家銀行收到一份來自央行的《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查的緊急通知》(下稱《通知》),要求銀行、農(nóng)村信用社上報線上聯(lián)合消費貸款統(tǒng)計表。
根據(jù)媒體報道,《通知》的下發(fā)對象為:央行上??偛空{(diào)查統(tǒng)計研究部,各分行、營業(yè)管理部、省會城市中心支行調(diào)查統(tǒng)計處;國家開發(fā)銀行,各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵儲銀行,北京銀行、上海銀行、江蘇銀行管理信息部。
《通知》要求,24家主要金融機(jī)構(gòu)報送境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù),于7月30日下班前通過相關(guān)系統(tǒng)消息模塊上報至調(diào)查統(tǒng)計司;央行各分支機(jī)構(gòu)報送轄內(nèi)各中小金融機(jī)構(gòu)的單家境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù),于7月30日下班前通過業(yè)務(wù)網(wǎng)上報至相關(guān)郵箱。
這是央行首次就線上聯(lián)合消費貸款進(jìn)行的調(diào)查,此舉引起了行業(yè)各方的關(guān)注。
關(guān)于線上聯(lián)合消費貸款,可以從6月份一份文件說起。
6月下旬銀保監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》,在銀行機(jī)構(gòu)的工作要點部分新增了“創(chuàng)新業(yè)務(wù)”,包括三方面:線上貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)。
據(jù)介紹,線上貸款業(yè)務(wù)方面具體包括:線上線下業(yè)務(wù)統(tǒng)一授信管理不到位;線上貸款用途違規(guī)或被挪用于限制性領(lǐng)域;與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款過度依賴合作機(jī)構(gòu),信貸管理等核心職能實質(zhì)性外包,風(fēng)險管控流于形式,貸款用途違規(guī)或被挪用于限制性領(lǐng)域;與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款;接受無擔(dān)保資質(zhì)合作機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保增信;銀行資金借道互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行監(jiān)管套利。
很多人在猜測央行的此次舉動為何,仔細(xì)來看,該通知的意向有2個可能性。
1、 有意是在摸底統(tǒng)計線上消費貸款規(guī)模。
2、線上消費貸款有多少流入樓市。
這里簡單來分析一下央行此次摸底的動機(jī)。
根據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室公布的二季度宏觀杠桿率報告顯示,二季度杠桿率增幅趨緩,但相較于一季度,居民部門和政府部門杠桿率邊際貢獻(xiàn)在上升,居民部門杠桿率增幅較大,上半年共上升了3.9個百分點。居民杠桿率上升的主要原因在于房地產(chǎn)貸款需求的增長。
純信用類的個人消費貸款因受嚴(yán)格的授信額度把控,單筆貸款額度較小,通過這類貸款違規(guī)流入樓市的可能性和規(guī)模并不大,相比之下,有房產(chǎn)作抵押的經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的可能性更大。
國家金融與發(fā)展實驗室報告也表示,以房產(chǎn)為抵押的經(jīng)營性貸款利率一般在4%~7%之間,尤其是在當(dāng)前的鼓勵政策下,部分貸款利率甚至可以降低至4%以下,最長也可達(dá)到30年。而住房按揭貸款最低也要執(zhí)行4.75%的基準(zhǔn)利率,大量二套房或者受限貸政策影響的貸款利率還有所上浮。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù),今年一季度,個人住房貸款加權(quán)平均利率達(dá)到5.6%,而一般貸款加權(quán)平均利率降至5.48%。
在這一利率倒掛的激勵下,部分個人住房按揭貸款會以個體工商戶或小微企業(yè)以住房為抵押的經(jīng)營貸“馬甲”出現(xiàn)。今年二季度末居民經(jīng)營性貸款的同比增速抬升至15.9%,僅低于住房貸款的增速,且已經(jīng)達(dá)到2015年以來的最高增速,這里面存在著部分經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)的情況。
嚴(yán)控資金流向房地產(chǎn)是央行這幾年的重要工作,可以說,新情況的出現(xiàn)引發(fā)了央行此次摸底。
另外,值得注意的是,通知顯示,央行特別要求銀行單列與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的線上聯(lián)合消費貸款余額,與螞蟻借唄合作的線上聯(lián)合消費貸款加權(quán)平均利率,與螞蟻花唄、借唄合作的線上聯(lián)合消費貸款不良率以及個人信用卡透支的不良率等。
為什么央行在要求銀行上報的三大類數(shù)據(jù)中都特意要求單報與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的數(shù)據(jù)?
螞蟻借唄和花唄的規(guī)模據(jù)市場估算已經(jīng)超過1.3萬億,在線上聯(lián)合消費貸款中占據(jù)較大的比重,業(yè)務(wù)規(guī)模已非常龐大,在金融控股公司管理辦法出來之前,不像銀行有資本充足率、風(fēng)險管理與處置諸多要求,螞蟻集團(tuán)的杠桿實在太高。
此外,螞蟻集團(tuán)上市在即,上市后螞蟻花唄和螞蟻借唄的規(guī)模將成倍增長,對于有可能突然冒出的龐大增量,央行此時有所擔(dān)憂也是正常的。
總體來看,新規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)計提出要求,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實施監(jiān)督檢查,建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測機(jī)制,并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求,嚴(yán)守風(fēng)險底線。
國內(nèi)的消費金融市場迅速發(fā)展了多年,在線聯(lián)合消費貸業(yè)務(wù)也已經(jīng)成為一個不容忽視的龐大的市場。多位銀行業(yè)人士認(rèn)為,在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)新規(guī)出臺后,針對商業(yè)銀行聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則也即將到來。
央行此次調(diào)查,很可能將開啟針對聯(lián)合貸款亂象中超杠桿放貸、銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險外包等問題的整肅。這將對開展聯(lián)合貸業(yè)務(wù)的螞蟻集團(tuán)、微眾銀行、平安普惠、京東數(shù)科等機(jī)構(gòu)以及廣大中小銀行都會產(chǎn)生影響。
關(guān)鍵詞: 螞蟻集團(tuán) 上市 央行
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