近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)通知，明確要求部分消費金融行業(yè)在不良信用信息上報前應(yīng)告知借款人。有業(yè)內(nèi)人士就此表示“消費金融行業(yè)一直以來存在著違規(guī)意識淡泊、投訴反饋不及時等問題，該通知旨在切實保護消費者合法權(quán)益。”(見6月7日《證券日報》)

如今，征信報告已經(jīng)成為很多人的信譽名片，是個人誠信度和履約能力的一種證明。因而，每個人都應(yīng)維護好個人征信，相關(guān)金融機構(gòu)也應(yīng)客觀記載、錄入客戶的征信信息。有關(guān)部門要求開展金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)在不良信息上報前告知借款人，無疑有助于更好地維護借款人的合法權(quán)益，減少暗箱操作或失誤行為給用戶帶來不必要的損害。

征信報告關(guān)乎金融機構(gòu)和交易對象對當事人的道德評判和信用評價，既能給個人帶來信譽財富，也關(guān)乎公民人格權(quán)中的名譽權(quán)。尤其是，征信報告中的污點信息、負面記載對當事人的影響可能是非常深遠的，曾有報道顯示“有的丈母娘挑女婿要先看對方的征信報告”。

以往，個人征信情況如何、報告中有哪些記載，往往不受個人控制，甚至報告中出現(xiàn)明顯錯漏，也很難有暢通的渠道去申訴、修正或刪除。根據(jù)行政處罰法的規(guī)定，行政機關(guān)在處罰違法行為人前，需告知其享有申辯權(quán)等權(quán)利，聽取其辯解，并將處罰結(jié)果告知違法行為人，同時應(yīng)告知其對處罰結(jié)果不服可提起行政復(fù)議或行政訴訟。而征信報告領(lǐng)域無類似規(guī)定，往往是借款人或信用卡持卡人逾期后，金融機構(gòu)便將不良信息上傳至征信體系。人們往往只能被動知曉其違約信息，或者在貸款時方得知被列入了“黑名單”。

這不僅不利于充分保證借款人的合法權(quán)益，而且可能因此造成一些有意或無意侵犯借款人權(quán)益的現(xiàn)象。如不久前，晉商消費金融股份有限公司便將江蘇南通市民房女士的“工作單位”一欄中寫上了侮辱性詞語，而該女士查詢征信報告時才發(fā)現(xiàn)。如果要求金融部門在錄入該信息前告知當事人，那么類似的侵權(quán)行為很大程度上能夠避免。

金融機構(gòu)與借款人屬于平等的民事關(guān)系，雙方發(fā)生糾紛后應(yīng)依法解決。金融機構(gòu)直接將借款人的不良信息上報、錄入征信系統(tǒng)，一定程度上是既當運動員又當裁判員，與法治理念不符，也有違公平正義。

在信用評價堪稱百姓“第二身份”的背景下，通過制度和規(guī)范對金融機構(gòu)加以約束，避免其上報、錄入征信信息的隨意性，十分必要。征信報告不是可以隨意涂畫的稿紙，唯有確保金融機構(gòu)審慎對待，方可維護其權(quán)威和嚴肅，也才能更好維護相關(guān)人員的權(quán)益。

關(guān)鍵詞： 消費金融行業(yè) 提前告知 征信報告 黑名單