隨著人們生活水平的提高，汽車對(duì)于越來越多的家庭來說，成為繼住房以外人們經(jīng)濟(jì)生活中的第二剛需。由于消費(fèi)觀念和金融政策的逐漸放開，很多消費(fèi)者購車都選擇信用卡分期付款，為此，部分汽車銷售企業(yè)配套一種稱為“零首付”的新型貸款購車模式博人眼球、招攬客戶。汽車分期貸款案件呈多發(fā)態(tài)勢(shì)，購車人“零首付”情形，存在巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以重視。(10月17日《法治日?qǐng)?bào)》)

俗話說，天下沒有免費(fèi)的午餐。購車“零首付”新型貸款購車模式，表面上看是為了客戶著想，不花一分錢就可以將車開回家，對(duì)有購車需求的消費(fèi)者來說，誘惑比較大。然而，購車“零首付”背后卻是坑害消費(fèi)者的陷阱，“零首付”不過是一個(gè)誘餌，到頭來消費(fèi)者可能“車財(cái)兩空”。筆者認(rèn)為，購車“零首付”陷阱嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的利益，必須零容忍堅(jiān)決打擊，并嚴(yán)格規(guī)范車貸行為，才能填平此類消費(fèi)陷阱。

有一部分消費(fèi)者有購車的需求和意愿，但因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力有限，無法用全款購車。有需求就有市場(chǎng)，部分汽車銷售企業(yè)便推出車貸，既能滿足消費(fèi)者的需求，首付少量的錢，就可以將車開回家，又能刺激汽車銷售，汽車銷售企業(yè)、銀行等都能從中獲利，可謂皆大歡喜。車貸如果像房貸一樣，嚴(yán)格規(guī)范不損害消費(fèi)者的合法利益，當(dāng)然無可厚非。但是，這種“零首付”的新型貸款購車方式，卻存在巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，其套路滿滿的背后，是商家精心設(shè)置的消費(fèi)陷阱，往往讓購車的消費(fèi)者防不勝防。

其實(shí)，汽車銷售企業(yè)以購車“零首付”為噱頭，只是想誘騙消費(fèi)者“上鉤”。一旦消費(fèi)者“上鉤”，他們就用汽車按揭融資，同時(shí)扣押車輛，而購車人仍需為按揭而“買單”;有的汽車經(jīng)銷商為了彌補(bǔ)“零首付”的損失，進(jìn)行捆綁銷售，將高價(jià)值的汽車保險(xiǎn)和配件強(qiáng)行推薦給購車人;購車人如果未能及時(shí)返還擔(dān)保公司墊付的款項(xiàng)，擔(dān)保公司遂將車輛直接開走，購車人則白白背上大量的銀行欠款，等等。“零首付”購車，最終結(jié)果可能是“車財(cái)兩空”。對(duì)此，消費(fèi)者一定要反思。

中國(guó)人民銀行與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2017年11月9日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》規(guī)定：“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%”。中國(guó)人民銀行2018年1月1日發(fā)布的新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》再次規(guī)定：“自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%”。可見，車貸需要支付至少20%的首付款，“零首付”購車不合法不合規(guī)。

購車“零首付”消費(fèi)陷阱，不僅讓經(jīng)濟(jì)收入較低或不穩(wěn)定的消費(fèi)者“雪上加霜”，也會(huì)增加銀行業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，破壞金融秩序。因此，為保護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，必須對(duì)購車“零首付”的消費(fèi)陷阱零容忍。一方面，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大對(duì)“零首付”違規(guī)行為的審查和打擊力度，嚴(yán)格規(guī)范車貸行為，對(duì)涉及“零首付”的車貸，不予發(fā)放貸款;另一方面，公安部門、法院、銀行也要加強(qiáng)溝通與合作，對(duì)以“零首付”消費(fèi)陷阱坑害消費(fèi)者的不法行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)予以嚴(yán)厲打擊，涉嫌違法犯罪的，堅(jiān)決追究法律責(zé)任。此外，消費(fèi)者也要理性消費(fèi)，增強(qiáng)防范和維權(quán)意識(shí)，不要貪一時(shí)便宜而落入陷阱，當(dāng)合法權(quán)益受損后，也要敢于拿起法律武器維權(quán)?？傊?，要多管齊下填補(bǔ)購車“零首付”的消費(fèi)陷阱，讓消費(fèi)者不再上當(dāng)受騙。

關(guān)鍵詞： 零首付購車 車貸行為 監(jiān)管強(qiáng)化 汽車銷售