每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉 每經(jīng)記者 向江林 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 陳 適
現(xiàn)金貸監(jiān)管細(xì)則終于落地。12月1日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展必須遵循的六大原則,并對(duì)高額息費(fèi)、不當(dāng)催收、多頭借貸、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散等問題作了詳細(xì)的規(guī)定。
91金融創(chuàng)始人許澤瑋認(rèn)為,這份文件出臺(tái)非常及時(shí),預(yù)計(jì)將扼制現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)中很多違法違規(guī)行為,在監(jiān)管趨嚴(yán)、政策尚未完全落地消化的背景下,預(yù)計(jì)持牌機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)合作會(huì)更加謹(jǐn)慎,業(yè)務(wù)開展也可能會(huì)放緩。
對(duì)于此次規(guī)則帶來(lái)的影響,廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌表示,目前社會(huì)上數(shù)千家現(xiàn)金貸平臺(tái)“野蠻”展業(yè)的現(xiàn)象將得到有效治理,按照《通知》要求,不具備放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu),不得展業(yè)。目前社會(huì)上一些開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)、但并未取得放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu),如各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)公司、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理公司、金融科技公司、助貸公司、投資公司、咨詢公司等,按《通知》要求,這些機(jī)構(gòu)將會(huì)退出市場(chǎng)。
●不得向無(wú)收入來(lái)源借款人放貸
近期,具有無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展,在滿足部分群體正常消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用。但過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問題也十分突出,存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。針對(duì)現(xiàn)金貸存在的問題,《通知》明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展六大原則,并將對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款開展清理整頓,對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)也會(huì)進(jìn)一步規(guī)范,對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)完善管理,對(duì)各類違法違規(guī)機(jī)構(gòu)則將加大處置力度。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,《通知》指出,未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì),任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司;暫停新增批準(zhǔn)小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù);已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的,暫停批準(zhǔn)開業(yè);不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu),要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。
91金融創(chuàng)始人許澤瑋表示,這意味著未來(lái)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)將進(jìn)入到持牌經(jīng)營(yíng)階段,預(yù)計(jì)具有開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的平臺(tái)將實(shí)現(xiàn)增值。
《通知》還指出,不得向無(wú)收入來(lái)源的借款人發(fā)放貸款,單筆貸款的本息費(fèi)債務(wù)總負(fù)擔(dān)應(yīng)明確設(shè)定金額上限,貸款展期次數(shù)一般不超過2次。而關(guān)于費(fèi)用方面,《通知》要求以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本,應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定,收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式,并明確禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
許澤瑋認(rèn)為,這將要求平臺(tái)進(jìn)一步做好對(duì)用戶畫像,之前有些現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)依靠“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的方式將無(wú)以為繼,未來(lái)平臺(tái)將更加注重風(fēng)控。
開鑫金服總經(jīng)理周治翰也表示,部分現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)依靠“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的方式擴(kuò)張較快。此前,一些機(jī)構(gòu)試圖用“率”代“費(fèi)”的方式逃避監(jiān)管。表面上通過“降低”借款利率,用較低利率水平吸引用戶的同時(shí)做到“符合”監(jiān)管規(guī)定。但實(shí)際上,一些借款利率以借款手續(xù)費(fèi)等方式征收,增加了隱形綜合費(fèi)用,可能會(huì)誤導(dǎo)借款人,加重其借款負(fù)擔(dān)。《通知》將利率和手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一計(jì)入借款成本,這可能會(huì)動(dòng)搖一些現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式。
●嚴(yán)把風(fēng)控環(huán)節(jié)規(guī)范助貸業(yè)務(wù)
另外,《通知》還明確提出,加強(qiáng)小額貸款公司資金來(lái)源審慎管理,進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的,不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù),應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。
周治翰認(rèn)為,根據(jù)一般理解,助貸模式是指由銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等持牌機(jī)構(gòu)提供資金,收取固定收益,助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品,并為持牌機(jī)構(gòu)提供包括獲客、面簽、審批、貸后管理等服務(wù)的一種合作模式。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,一些助貸機(jī)構(gòu)為了“沖流量”而放松了信用審核等風(fēng)控環(huán)節(jié),這可能會(huì)帶來(lái)兩方面主要影響。
對(duì)此,周治翰進(jìn)一步解釋稱,一方面,對(duì)貸出方而言,信用審查、風(fēng)控工作不嚴(yán),導(dǎo)致壞賬增多,造成風(fēng)險(xiǎn)向銀行、信托等資金提供方傳導(dǎo)、擴(kuò)散。另一方面,對(duì)借入方而言,讓不具備資質(zhì)的借款人獲得貸款的人獲得貸款,由于這類客戶或還款能力較低、或金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差,甚至存在惡意騙貸等行為,有可能會(huì)給借款人造成征信污點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。因此,《通知》要求,“銀行不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包”、“不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)”,實(shí)際資金提供方要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,防范風(fēng)險(xiǎn)積累。
許澤瑋表示,《通知》明確要加大對(duì)各類違法違規(guī)機(jī)構(gòu)處置力度,并給予處罰的工作機(jī)制,讓執(zhí)法機(jī)構(gòu)可以有法規(guī)可以依據(jù),這些都將有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn),有利于金融安全。通知在確保規(guī)范整頓工作效果的內(nèi)容中也明確了由地方金融監(jiān)管部門牽頭來(lái)進(jìn)行監(jiān)管,并又再一次提出應(yīng)開展風(fēng)險(xiǎn)警示教育,提高民眾識(shí)別不公平、欺詐性貸款活動(dòng)和違法違規(guī)金融活動(dòng)的能力,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
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